Das neue Altersvorsorgedepot (AVD)

Altersvorsorgereform 2027

Ab dem 1. Januar 2027 können Sie staatliche Förderung direkt mit einer fondsbasierten Geldanlage verbinden – flexibel und transparent. Möglich macht dies das Altersvorsorgedepot (AVD) – für alle, die neu einsteigen und selbst entscheiden möchten, wie viel Sicherheit und wie viele Renditechancen sowie Risiken ihre Altersvorsorge haben soll. Wir zeigen Ihnen, welche der drei Varianten des AVD zu Ihrer Lebenssituation passt.

Das Wichtigste in Kürze

Staatliche Zulagen

Die neue Förderung ist beitragsproportional. Sie können bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr erhalten. Zusätzlich gibt es jährlich bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind.

Renditechancen ohne Garantiepflicht

Sicherheit oder höhere Chancen – künftig können Sie sich für eine Altersvorsorge mit oder ohne Garantie entscheiden.

Flexible Auszahlung

Bei der Auszahlung Ihrer Altersvorsorge können Sie zwischen regelmäßigen Auszahlungen bis zum 85. Geburtstag und einer lebenslangen Rente wählen.

So funktioniert die Förderung bei der Grundzulage

Das Prinzip ist einfach: Je mehr Sie einzahlen, desto mehr legt der Staat obendrauf. Diese beitragsproportionale Förderung unterscheidet das Altersvorsorgedepot grundlegend von der Riester-Rente, bei der staatliche Zulagen einkommensabhängig gewährt werden.

Für die ersten 360 Euro eigener Einzahlungen pro Jahr ist die staatliche Förderung besonders hoch. Dadurch wird vor allem die private Altersvorsorge von Menschen mit geringeren Einkommen und Familien mit Kindern gestärkt.

Förderung

vom Staat

Ihr Vermögen wächst nicht nur durch Ihre eigenen Beiträge, sondern auch durch staatliche Zulagen.

Zulagen

lohnen sich für Familien sehr

Jährliche Grundzulage plus Zulage für jedes Kind – sowie einmalig eine Zulage für Berufsanfänger.

3 Produkte

für Sie zur Auswahl

Von der günstigen ETF-Lösung über aktives Fondsmanagement bis zur Variante mit Garantie.

Flexibel

in jeder Lebenslage

Beiträge jederzeit anpassen, wenn sich Ihre Pläne oder Möglichkeiten ändern.

Weitere Zulagen und Steuervorteile

Grundzulage

Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro im Jahr und richtet sich nach Ihren Einzahlungen. Je nach Situation können Kinderzulagen, Berufseinsteigerbonus und steuerliche Vorteile zusätzlich hinzukommen. Beträge, die diese maximale Eigenzahlung übersteigen, werden bei der Förderung nicht berücksichtigt.

Ihr Eigenbetrag pro Jahr	Förderquote	Grundzulage
120€ (Mindesteigenbeitrag) bis 360€	50%	Von 60€ bis zu 180€
Von 360,01€ bis 1.800€	25%	180,01€ bis 540€
Ab 1.801€	0%	-

Kinderzulage

Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhalten Sie für jeden selbst eingezahlten Euro eine Kinderzulage von 1 Euro, maximal 300 Euro pro Kind und Jahr. Die Kinderzulage wird auf den Vertrag des Elternteils ausgezahlt, der das Kindergeld erhält.

Bonus für Berufsneulinge

Wer bei Vertragsschluss das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, erhält einmalig einen Bonus von 200 Euro. Der Betrag wird direkt ins Depot eingezahlt – zusätzlich zu den regulären Zulagen. Für junge Berufstätige ist der Einstieg daher besonders attraktiv.

Steuerliche Vorteile

Geförderte Eigenbeiträge und Zulagen können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Außerdem können Sie zusätzliche Beiträge bis zu einem Höchstbetrag von 6.840 Euro pro Jahr einzahlen. Auszahlungen, die auf geförderte Anteile entfallen, sind mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. In der Rentenphase ist dieser oft geringer als in der Erwerbsphase. Von ungeförderten Beiträgen ist später nur der Ertragsanteil zu versteuern.¹

Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro im Jahr und richtet sich nach Ihren Einzahlungen. Je nach Situation können Kinderzulagen, Berufseinsteigerbonus und steuerliche Vorteile zusätzlich hinzukommen. Beträge, die diese maximale Eigenzahlung übersteigen, werden bei der Förderung nicht berücksichtigt.

Wer ein Altersvorsorgedepot eröffnen kann

Zulageberechtigt ist, wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, also die allermeisten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer.

Darüber hinaus sind Eltern in der Erziehungszeit, Personen, die ihre Angehörigen pflegen, Beamtinnen und Beamte, Richterinnen und Richter sowie Soldatinnen und Soldaten und die meisten Selbstständigen zulageberechtigt.

Auch Ehepartnerinnen oder -partner sowie eingetragene Lebenspartnerinnen und -partner von förderberechtigten Personen können eine Zulage erhalten, selbst wenn sie nicht rentenversicherungspflichtig sind. Die Voraussetzungen entsprechen weitgehend den bisherigen Riester-Regelungen.

So funktioniert die Auszahlung

Sie haben die Wahl

Sie erhalten Ihr angespartes Kapital frühestens ab dem 65. Lebensjahr als monatlichen Auszahlplan bis 85. Als weitere Option sieht das Gesetz eine lebenslange Rente aus einer Versicherung vor - diese darf Union Investment selbst nicht anbieten. Ein Wechsel in eine Versicherung zu Beginn der Auszahlphase sieht das Gesetz vor. Zu Beginn der Auszahlphase können Sie zudem bis zu 30 Prozent Ihres angesparten Kapitals einmalig entnehmen, ohne die staatlichen Förderbeträge zu verlieren.

So könnte sich Ihr Altersvorsorgedepot entwickeln

Jetzt ganz einfach ausrechnen – mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner

Die Entwicklung Ihres Altersvorsorgedepots hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Unser Rechner zeigt Ihnen in wenigen Schritten, welche Förderung für Sie drin ist – und wie sich Ihr Altersvorsorgedepot insgesamt entwickeln könnte.

Unsere Produkte im Überblick

Kostengünstig & transparent

UniVorsorge Basis

Für alle, die unkompliziert in einen weltweiten Aktienfonds investieren möchten – in einer aktiven ETF-Variante, ohne Garantie.

Anlage: Ein weltweiter Aktien-ETF und ein Renten-ETF. Sie bestimmen selbst, wie viel in Aktien und wie viel in Anleihen fließt – der Aktienanteil kann 100 Prozent betragen.

Vor Rentenbeginn: Es erfolgt eine Reduktion des Aktienanteils – fünf Jahre vor Rentenbeginn auf 50 Prozent, zwei Jahre vor Rentenbeginn auf 30 Prozent (Lebenszyklusmodell).

Auszahlphase: Teilhabe am Kapitalmarkt mit der am Ende der Ansparphase bestehenden Aufteilung auf Aktien- und Renten-ETF. Auszahlplan bis zum 85. Geburtstag.

Hinweis: Weitere Produktdetails folgen.

Aktiv gemanagt & aktienbetont

UniVorsorge Pro

Für alle, die stärker am Kapitalmarkt teilhaben möchten und auf aktives globales Fondsmanagement setzen – ohne Garantie, dafür länger voll am Kapitalmarkt investiert.

Anlage: Aktiv gemanagtes, weltweites Aktienfonds-Portfolio.

Vor Rentenbeginn:  Intelligentes Ablaufmanagement, das zehn Jahre vor Rentenbeginn über einen innovativen Kapitalanlagemechanismus starke Kursschwankungen reduziert.

Auszahlphase: Die innovative Steuerung Ihres Auszahlplans ermöglicht weiterhin die Teilhabe am Kapitalmarkt. Die Auszahlung erfolgt mindestens bis zum 85. Geburtstag.

Hinweis: Weitere Produktdetails folgen.

Planbar & garantiert

UniVorsorge Garantie

Für alle, denen Sicherheit am wichtigsten ist und die trotzdem an den Chancen des Kapitalmarkts partizipieren möchten.

Anlage: Ausgewogenes weltweites Aktien- und Rentenportfolio – so lange wie möglich am Kapitalmarkt investiert.

Garantie: Ja – 100 Prozent auf Beiträge und Zulagen zum Ende der Ansparphase.

Vor Rentenbeginn: Kapitalanlagemechanismus, der bei hoher Sicherheit (100-prozentige Garantie zu Beginn der Auszahlphase) zusätzliche Renditechancen ermöglicht.

Auszahlphase: Die innovative Steuerung Ihres Auszahlplans ermöglicht weiterhin die Teilhabe am Kapitalmarkt. Die Auszahlung erfolgt mindestens bis zum 85. Geburtstag.

Hinweis: Weitere Produktdetails folgen.

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Wir sind für Sie da

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Unser Service-Center ist wochentags von 08:00 bis 20:00 Uhr für Sie erreichbar.

Kurz und knapp: Das ist neu beim Altersvorsorgedepot

Wahl eines Produkts mit oder ohne Garantie

Für das Altersvorsorgedepot ist keine verpflichtende Beitragsgarantie vorgesehen. Dadurch ist es möglich, Ihr Kapital stärker am Kapitalmarkt zu investieren. Dieser Ansatz kann langfristig attraktive Chancen eröffnen, geht jedoch mit höheren Schwankungen und Verlustrisiken einher. Bitte beachten Sie: Frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung.

Höhere Förderung für viele

Die maximal förderfähige Grundzulage von 540 Euro pro Jahr ist dreimal so hoch wie bei der Riester-Rente. Es handelt sich dann um eine beitragsproportionale Förderung: Für die ersten 360 Euro eigene Beiträge werden 50 Cent pro eingezahltem Euro bezuschusst, für Beiträge bis 1.800 Euro sind es 25 Cent. Darüber hinaus gibt es pro Kind und Jahr eine Kinderzulage von 1 Euro pro eingezahltem Euro, maximal 300 Euro.

Flexible Auszahlung

Der Gesetzgeber lässt folgende Wahlmöglichkeiten zu:
- Lebenslange Rente: monatliche Rentenzahlung aus einer Leibrentenversicherung bis zum Lebensende. Das Depotvermögen wird bei Rentenbeginn in eine Lebensversicherung übertragen.
- Fondsauszahlplan: Das Kapital bleibt im Altersvorsorgedepot investiert und wird bis zum 85. Geburtstag monatlich ausgezahlt.
- Teilkapitalentnahme: Bis zu 30 Prozent des Kapitals können Sie zu Rentenbeginn förderunschädlich auf einen Schlag entnehmen – unabhängig davon, ob Sie eine lebenslange Rente oder einen Fondsauszahlplan bis zum 85. Geburtstag gewählt haben.

Informieren Sie sich

Sie möchten mehr erfahren und sich vorab informieren? Unser starker Partner Union Investment hat zahlreiche Informationen rund um das Thema Altersvorsorgedepot (AVD) aufbereitet.

Zur Union Investment Seite

FAQ zum Altersvorsorgedepot

Wann startet das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027.

Gibt es weiterhin eine Beitragsgarantie?

Ja, ab dem 1. Januar 2027 haben Sie die freie Wahl zwischen einem Produkt mit und ohne Beitragsgarantie. Die neue Möglichkeit ohne Garantie fokussiert sich stärker auf Renditechancen an den Kapitalmärkten.

Wie funktioniert die Steuerersparnis?

Bei der geförderten Altersvorsorge gibt es zwei Wege: Zulagen und Sonderausgabenabzug. Welcher Weg für Sie vorteilhafter ist, prüft das Finanzamt automatisch im Rahmen Ihrer Einkommensteuererklärung mit der sogenannten Günstigerprüfung. Die Zulagen erhalten Sie in jedem Fall. Ergibt sich durch den Sonderausgabenabzug ein darüber hinausgehender Steuervorteil, wird Ihnen dieser zusätzlich gewährt.

Was passiert mit meinem Vertrag, wenn ich in Rente gehe?

Ab dem 1. Januar 2027 haben Sie neue Möglichkeiten bei der Gestaltung Ihrer Auszahlphase. Sie können sich dann zwischen zwei Modellen entscheiden:

Lebenslange Zahlung durch Fondsauszahlungen bis zum 85. Geburtstag und anschließend Zahlung durch die Versicherung bis zum Lebensende – unabhängig davon, wie alt Sie tatsächlich werden. Zu Beginn der Auszahlphase wird die Versicherungsprämie aus dem Depotvermögen abgeführt. Dieses Modell ist ideal, wenn Ihnen eine lebenslange Absicherung besonders wichtig ist.
Der reine Auszahlplan bis 85: Ihr gesamtes angespartes Guthaben wird planmäßig bis zu Ihrem 85. Geburtstag an Sie ausgezahlt. Da kein Kapital für die Versicherungsprämie aufgewendet wird, fällt Ihre monatliche Rate in dieser Zeit oft spürbar höher aus. Mit Ihrem 85. Geburtstag enden die Zahlungen aus diesem Vertrag planmäßig.

Sie haben folgende zusätzliche Wahlmöglichkeit: Bei beiden Modellen können Sie sich direkt zu Beginn der Auszahlphase bis zu 30 Prozent Ihres Kapitals als Einmalzahlung auszahlen lassen.

Union Investment informiert Sie rechtzeitig vor Beginn der Auszahlphase über alle Details, damit Sie ganz in Ruhe die passende Wahl für Ihren Ruhestand treffen können.

Rechtlicher Hinweis

Fondsanlagen sind mit Risiken verbunden. Der Wert der Fondsanteile kann schwanken und unter den Wert der eingezahlten Beträge fallen. Beim Altersvorsorgedepot besteht keine Beitragsgarantie. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Die steuerlichen Auswirkungen hängen von Ihrer persönlichen Situation ab. Wenden Sie sich für eine individuelle Einschätzung an Ihre Steuerberaterin oder Ihren Steuerberater.

¹ Da die genauen steuerlichen Auswirkungen von Ihrer persönlichen Situation abhängen, empfehlen wir eine steuerliche Beratung.